Zdolność kredytowa – co to jest, jak ją wyznaczyć, jak ją podwyższyć, co ją obniża

Definicja

Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w terminach wynikających z umowy. Banki oceniają ją na podstawie dochodów, kosztów utrzymania, zobowiązań oraz profilu ryzyka klienta.

Metody oceny

• Analiza dochodowo–kosztowa (wskaźniki DTI, DSTI).
• Scoring kredytowy (modele oparte o dane BIK i wewnętrzne bazy).
• Testy warunków skrajnych (stress testing) stopy procentowej i dochodu.

Ryzyka i dobre praktyki

• Utrzymywanie bufora bezpieczeństwa w budżecie domowym na nieprzewidziane wydatki.
• Unikanie nadmiernej liczby zapytań kredytowych w krótkim czasie.
• Regularny przegląd historii kredytowej i terminowa spłata zobowiązań.

Jak podwyższyć zdolność

• Wydłużenie okresu spłaty (niższa rata – niższy DSTI).
• Spłata/ konsolidacja istniejących zobowiązań.
• Współkredytobiorca lub zabezpieczenie podwyższające akceptowalny poziom ryzyka.

Co obniża zdolność

• Wysokie koszty stałe gospodarstwa domowego.
• Niestabilne dochody lub krótkie zatrudnienie.
• Negatywna historia spłat i częste zapytania kredytowe.

Metadane

• Autor: CreditZone (red.)
• Data publikacji: 2025-07-04
• Wydawca: CreditZone

Źródła

1. [1] KNF (wydawca), "Rekomendacja T – zarządzanie ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych" (aktualizacja 2023). Strona rekomendacji KNF: lista rekomendacji. Data dostępu: 2025-08-23.
2. [2] BIK (wydawca), "Czym jest ocena punktowa BIK i co na nią wpływa?" – poradnik. Link: bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-ocena-punktowa. Data dostępu: 2025-08-23.
3. [3] European Banking Authority (wydawca), "Guidelines on loan origination and monitoring" (2020). Strona: eba.europa.eu/.../guidelines-loan-origination-and-monitoring. Data dostępu: 2025-08-23.