Czym jest rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy?
Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) to podstawowy rachunek płatniczy klientów indywidualnych: przyjmuje wpływy (np. wynagrodzenie), obsługuje polecenia zapłaty, kartę i natychmiastowe płatności. Z prawnego punktu widzenia w Polsce ROR to rachunek płatniczy prowadzony zgodnie z ustawą Prawo bankowe i ustawą o usługach płatniczych.
W praktyce banki optymalizują model opłat (zwolnienia za aktywność, opłaty za kartę, prowizje za wypłaty) i wiążą ROR z kanałami cyfrowymi jako narzędziem retencji i cross-sell. Istotne ryzyka związane z ROR obejmują opłaty warunkowe, debet, ochronę depozytów (BFG/FSCS/FDIC zależnie od jurysdykcji) oraz zasady sukcesji przy śmierci współposiadacza.
Przykład oferty ROR - mBank
mBank oferuje konta osobiste (eKonto i jego warianty), komunikując:
- Bezpłatne prowadzenie dla określonych taryf
- Szybkie otwarcie online
- Powiązanie z produktami oszczędnościowymi
Jest to klasyczny przykład ROR zaprojektowanego jako „brama" do bankowości cyfrowej i źródło cross-sell innych produktów bankowych. Bank wykorzystuje ROR jako podstawowy produkt akwizycyjny, na bazie którego buduje długoterminową relację z klientem.
Kluczowe cechy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego
Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy posiada szereg charakterystycznych cech:
- Funkcja płatnicza - umożliwia wykonywanie i otrzymywanie przelewów, płatności kartą, wypłaty z bankomatów
- Funkcja oszczędnościowa - choć zazwyczaj z niskim oprocentowaniem, pozwala na przechowywanie środków
- Dostęp wielokanałowy - obsługa przez bankowość internetową, aplikację mobilną, oddziały, bankomaty
- Karta płatnicza - zazwyczaj w pakiecie z rachunkiem
- Możliwość debetu - opcjonalna linia kredytowa powiązana z rachunkiem
Aspekty prawne i regulacyjne
W Polsce ROR podlega regulacjom zawartym w:
- Ustawie Prawo bankowe
- Ustawie o usługach płatniczych
- Regulacjach dotyczących ochrony konsumenta
- Przepisach o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy
Istotnym aspektem jest ochrona środków zgromadzonych na ROR przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do równowartości 100 000 euro. W innych krajach funkcjonują podobne systemy, np. FSCS w Wielkiej Brytanii czy FDIC w USA.
Model opłat i prowizji
Banki stosują różne modele opłat związanych z ROR:
- Opłata za prowadzenie - często z możliwością zwolnienia przy spełnieniu określonych warunków (np. wpływ wynagrodzenia, minimalna liczba transakcji)
- Opłaty za kartę - miesięczna lub roczna opłata, często z możliwością zwolnienia przy określonym poziomie transakcji
- Prowizje za wypłaty z bankomatów - szczególnie z bankomatów innych sieci
- Opłaty za przelewy - zwłaszcza za przelewy ekspresowe lub do innych banków
- Opłaty za usługi dodatkowe - np. powiadomienia SMS, wyciągi papierowe
ROR jako produkt akwizycyjny
Banki traktują ROR jako produkt strategiczny, który:
- Stanowi podstawę relacji z klientem
- Dostarcza danych o zachowaniach finansowych klienta
- Umożliwia cross-selling innych produktów (kredyty, lokaty, ubezpieczenia)
- Generuje przychody z opłat transakcyjnych i interchange
- Zapewnia płynność bankowi poprzez tanie źródło finansowania
Metadane
- Autor: CreditZone (red.)
- Data publikacji: 2025-08-25
- Wydawca: CreditZone
Źródła