Dogłębna analiza produktu: co realnie otrzymujesz, wymagania, przykładowe koszty i opłaty administracyjne, możliwe zabezpieczenia, kluczowe prawa konsumenta, ryzyka oraz praktyczne pytania do placówki.
Kwota i okres: zakres deklarowany na stronie produktu; spłata w ratach miesięcznych.
Oprocentowanie: stałe lub zmienne – zgodnie z aktualną ofertą; sprawdź bieżącą stopę i warunki w umowie/TOiP.
RRSO (przykład reprezentatywny): zwróć uwagę na kwotę, okres, wysokość raty i całkowitą kwotę do zapłaty – weryfikuj aktualny przykład na stronie PKO BP.
Prowizja za udzielenie: zgodnie z TOiP i komunikacją produktową; możliwe okresowe promocje.
Wcześniejsza spłata/nadpłaty: dostępne – całkowity koszt kredytu obniża się proporcjonalnie (zasada Lexitor, art. 49 ukk).
Wniosek: online/aplikacja/oddział – kanały zgodnie z opisem na stronie.
Dokumenty: dowód osobisty; bank może wymagać potwierdzenia dochodu (np. zaświadczenie, wyciągi) w zależności od oceny ryzyka.
Weryfikacje: BIK oraz bazy zewnętrzne (np. BIG) – standard bankowy.
Współwnioskodawca/zgoda małżonka: możliwe wymogi zależne od sytuacji prawnej i scoringu.
Prowizja i opłaty przygotowawcze: zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji PKO BP dla kredytów/pożyczek gotówkowych.
Obsługa i windykacja: możliwe opłaty za monity (SMS/list/telefon), zaświadczenia, inne czynności – stawki w TOiP.
Zmiany TOiP: bank publikuje aktualizacje – sprawdź datę obowiązywania dokumentów.
Standardowo pożyczka gotówkowa bywa bez zabezpieczeń rzeczowych; bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń/ubezpieczenia przy podwyższonym ryzyku.
Wcześniejsza spłata: uprawnienie z art. 49 ukk; koszt całkowity ulega proporcjonalnemu obniżeniu (Lexitor).
Odstąpienie w 14 dni: prawo konsumenta – zwrot kapitału + odsetki za czas korzystania.
Limit kosztów pozaodsetkowych (MPKK): art. 36a ukk; łączne koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć kwoty kredytu.
Odsetki maksymalne: limity z Kodeksu cywilnego (2×(stopa ref. NBP + 3,5 p.p.) dla odsetek kapitałowych) – sprawdź bieżącą stopę NBP.
Oprocentowanie zmienne – przy wzroście stóp NBP rata może wzrosnąć; sprawdź dostępność stałej stopy.
Możliwe dodatkowe zabezpieczenia/ubezpieczenia – bank może je rekomendować lub wymagać przy słabszej zdolności.
Opłaty operacyjne – poza prowizją mogą wystąpić opłaty z TOiP (zaświadczenia, monity itd.).
Aktualizacje taryf – TOiP może się zmieniać; weryfikuj aktualne wersje dokumentów.
Plusy: duży bank, szerokie kanały obsługi, możliwość wcześniejszej spłaty, standardowe prawa konsumenta, promocje okresowe. Minusy / uwagi: ryzyko zmiennej stopy, możliwe dodatkowe zabezpieczenia/ubezpieczenia, opłaty administracyjne wg TOiP.
Czy w Twojej sytuacji bank zrezygnuje z dodatkowych zabezpieczeń/ubezpieczenia, czy będzie ich wymagał?
Czy dostępna jest stała stopa na wybrany okres i na jakich warunkach?
Jakie są aktualne stawki w TOiP (zaświadczenia, monity, inne czynności)?