Kredyt gotówkowy – co to jest

Przewodnik wyjaśniający definicję, zastosowanie i zasady działania kredytu gotówkowego w Polsce.

Definicja i istota

Kredyt gotówkowy to umowa, na mocy której bank oddaje do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na dowolny cel konsumpcyjny, a kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu kapitału wraz z odsetkami i innymi kosztami w umówionych terminach.

Najważniejsze cechy

Brak obowiązku podawania konkretnego celu (cel konsumpcyjny, nieinwestycyjny).
Oprocentowanie stałe lub zmienne, prowizje oraz ewentualne opłaty dodatkowe.
RRSO jako syntetyczny wskaźnik kosztu kredytu.
Ocena zdolności kredytowej i weryfikacja w bazach (np. BIK).

Koszty kredytu – co wchodzi w skład

Całkowity koszt kredytu obejmuje odsetki, prowizje, ubezpieczenia oraz inne opłaty wymagane do uzyskania kredytu. Wskaźnik RRSO pozwala porównać oferty, ponieważ wyraża całkowity koszt w ujęciu rocznym, z uwzględnieniem harmonogramu spłat.

Na co uważać

Sprawdź wcześniejszą spłatę – czy i jakie opłaty przewiduje umowa.
Uważaj na dodatkowe produkty powiązane (cross-selling), które zwiększają całkowity koszt.
Porównuj oferty kilku banków i negocjuj prowizję.

Podstawy prawne

Ustawa – Prawo bankowe.
Ustawa o kredycie konsumenckim (wdrażająca dyrektywę 2008/48/WE).
Rekomendacje i stanowiska KNF oraz wytyczne EBA (w zakresie oceny zdolności kredytowej).

Ryzyka i dobre praktyki

Ryzyko nadmiernego zadłużenia i wzrostu kosztów przy opóźnieniach.
Porównywanie ofert według RRSO i całkowitego kosztu kredytu.
Dopasowanie okresu spłaty do stabilności dochodów.

Metadane

Autor: CreditZone (red.)
Data publikacji: 2025-07-01
Wydawca: CreditZone

Źródła

[1] Ministerstwo Finansów (wydawca), "Kredyt konsumencki – informacje dla klientów". Materiały informacyjne dla konsumentów. Link: https://www.gov.pl/web/finanse. Data dostępu: 2025-08-23.
[2] Urząd KNF (wydawca), "Stanowisko UKNF ws. oceny zdolności kredytowej", 2023-02-07. PDF: stanowisko_uknf_ws_oceny_zdolnosci_kredytowej_81068.pdf. Data dostępu: 2025-08-23.
[3] EUR-Lex (wydawca), Dyrektywa 2008/48/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki. Link: EUR-Lex CELEX:32008L0048. Data dostępu: 2025-08-23.