Definicja i elementy CKK
Całkowity koszt kredytu (CKK) obejmuje wszystkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową kredytu, z wyjątkiem kosztów notarialnych. W skład CKK wchodzą m.in.:
- odsetki (nominalna stopa oprocentowania),
- prowizje i opłaty przygotowawcze,
- marże i opłaty administracyjne,
- koszty ubezpieczenia (jeśli są wymagane do otrzymania kredytu),
- inne koszty obowiązkowe związane z kredytem.
CKK nie obejmuje kosztów dobrowolnych, które nie są warunkiem przyznania kredytu, oraz kosztów notarialnych.
CKK a RRSO – czym się różnią
- CKK to kwota – suma wszystkich kosztów (zł), które poniesiesz przez cały okres kredytowania (poza kapitałem).
- RRSO to współczynnik – miara procentowa, która uśrednia wszystkie koszty w czasie. Pozwala porównywać różne oferty.
Jak porównywać oferty
- Porównuj RRSO przy tej samej kwocie i okresie – to najszybszy filtr.
- Sprawdź CKK – zobacz, z czego się składa (odsetki, prowizja, ubezpieczenie).
- Weryfikuj warunki promocji (np. 0% prowizji) i wpływ ubezpieczenia na łączny koszt.
Wcześniejsza spłata a proporcjonalny zwrot kosztów
- Przy spłacie przed terminem masz prawo do proporcjonalnego zwrotu części kosztów (pozaodsetkowych) – dotyczy to m.in. prowizji i składek ubezpieczeniowych powiązanych z czasem trwania umowy.
- Zwrot liczony jest proporcjonalnie do skróconego okresu kredytowania.
- W praktyce bank dokonuje rozliczenia po spłacie; możesz użyć kalkulatorów UOKiK/RF, aby oszacować zwrot.
Przykładowa tabela – z czego może składać się CKK
| Składnik |
Opis |
Uwagi |
| Odsetki |
Koszt kapitału według nominalnej stopy procentowej |
Zależne od O/N (WIBOR/WIRON) lub stałego oprocentowania |
| Prowizja |
Jednorazowa opłata za udzielenie kredytu |
Bywa 0% w promocjach; uwzględniana w CKK i RRSO |
| Ubezpieczenie |
Ochrona na wypadek zdarzeń losowych |
Jeśli obowiązkowe – wchodzi do CKK; warto porównać wariant z/bez |
| Opłaty administracyjne |
Np. opłata za rozpatrzenie wniosku, aneks |
Wchodzą do CKK, o ile są niezbędne |
Najczęstsze błędy konsumentów
- Skupienie wyłącznie na nominalnym oprocentowaniu zamiast na RRSO/CKK.
- Niedoszacowanie kosztów ubezpieczenia i opłat dodatkowych.
- Brak analizy możliwości wcześniejszej spłaty i potencjalnych zwrotów.
Metadane
- Autor: CreditZone (red.)
- Data publikacji: 2025-07-25
- Wydawca: CreditZone
Źródła