Dogłębna analiza produktu: co realnie otrzymujesz, wymagania, przykładowe koszty i opłaty administracyjne, możliwe zabezpieczenia, kluczowe prawa konsumenta, ryzyka oraz praktyczne pytania do placówki.
Kwota i okres: zakres deklarowany marketingowo na stronie produktu. Spłata w ratach miesięcznych.
Oprocentowanie: zmienne/stałe zgodnie z informacją na stronie produktu (zwykle zmienne – weryfikuj bieżącą stopę, marżę i bazę referencyjną).
RRSO w przykładzie reprezentatywnym: sprawdź aktualny przykład na stronie (warto zwrócić uwagę na kwotę kredytu, okres, ratę, całkowitą kwotę do zapłaty).
Prowizja za udzielenie: zgodna z komunikacją produktową; może różnić się w czasie/promocjach.
Wcześniejsza spłata i nadpłaty: możliwe – całkowity koszt powinien ulec proporcjonalnemu obniżeniu (zasada Lexitor, szczegóły w regulaminie i ustawie o kredycie konsumenckim).
Wniosek: online/oddział – zgodnie z kanałami opisanymi na stronie produktu.
Dokumenty: standardowo dowód osobisty; bank może wymagać potwierdzenia dochodu (np. zaświadczenie, wyciąg) w zależności od ryzyka.
Weryfikacje: BIK oraz bazy zewnętrzne (np. BIG) – standard bankowy.
Współwnioskodawca/zgoda małżonka: możliwe wymogi zależne od sytuacji prawnej i oceny zdolności.
Prowizja i opłaty przygotowawcze: zgodnie z aktualną Tabelą Opłat i Prowizji BOŚ Bank dla kredytów/pożyczek gotówkowych.
Obsługa i windykacja: możliwe opłaty za czynności monitujące (SMS/list/telefon), zaświadczenia, opłaty administracyjne – stawki w Tabeli.
Zmiany Tabeli: bank publikuje aktualizacje taryf – sprawdź datę obowiązywania i komunikaty.
Pożyczka gotówkowa zwykle bywa udzielana bez zabezpieczeń rzeczowych, ale bank może żądać dodatkowych form zabezpieczenia (np. poręczenia, ubezpieczenia) w zależności od oceny ryzyka.
Wcześniejsza spłata: możesz spłacić wcześniej, a koszt całkowity ulega proporcjonalnemu obniżeniu (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, zasada „Lexitor”).
Odstąpienie w 14 dni: standardowe prawo przy kredytach konsumenckich – zwrot kapitału + odsetki za okres korzystania.
Limit kosztów pozaodsetkowych (MPKK): art. 36a ustawy – wzór oraz limity maksymalne; łączne koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć kwoty kredytu.
Odsetki maksymalne: granice wynikające z Kodeksu cywilnego (2×(stopa ref. NBP + 3,5 p.p.) dla odsetek kapitałowych) – sprawdź bieżącą stopę NBP.
Oprocentowanie zmienne – przy wzroście stóp NBP rata może wzrosnąć; potwierdź, czy produkt umożliwia stałą stopę i na jakich warunkach.
Możliwe dodatkowe zabezpieczenia/ubezpieczenia – bank może je zaproponować lub wymagać przy słabszej zdolności.
Opłaty operacyjne – brak/obniżka prowizji nie eliminuje innych opłat z Tabeli (zaświadczenia, monity itp.).
Zmiany taryf – stawki mogą być aktualizowane; weryfikuj aktualne dokumenty.
Plusy: elastyczne finansowanie konsumenckie, możliwość wcześniejszej spłaty, standardowe prawa konsumenta, potencjalne promocje (prowizja/oprocentowanie). Minusy / uwagi: ryzyko zmiennej stopy, możliwe dodatkowe zabezpieczenia/ubezpieczenia, opłaty administracyjne zgodnie z Tabelą.
Czy w Twojej sytuacji bank zrezygnuje z dodatkowych zabezpieczeń/ubezpieczenia, czy będzie ich wymagał?
Jaka jest dziś polityka aktualizacji oprocentowania i czy dostępna jest stała stopa na wybrany okres?
Jakie są aktualne stawki w Tabeli Opłat i Prowizji (zaświadczenia, monity, inne czynności)?